Le business plan qu'attend un banquier — dans son ordre de lecture

Un chargé d'affaires professionnels ne lit pas un business plan de la première à la dernière page. Il l'ouvre à trois endroits, dans un ordre précis, et décide s'il continue. Savoir lesquels change complètement la façon d'écrire le document.

1. Il regarde d'abord si vous pouvez rembourser

Le premier calcul est toujours le même : votre capacité d'autofinancement — le résultat net augmenté des dotations aux amortissements — rapportée aux annuités que vous demandez. Sous 1,20 sur une création, il considère que l'affaire n'a aucune marge de manœuvre : une mauvaise saison la met en défaut.

Ce seuil n'est pas une règle de droit. Aucun texte ne l'impose, chaque établissement fixe sa politique de risque, et un dossier peut passer en dessous s'il est solide par ailleurs. Mais c'est un usage de place, et un dossier qui ne le mentionne pas donne l'impression de ne pas connaître les codes.

2. Puis il regarde ce que vous mettez, vous

Sur une création, l'apport attendu tourne autour de 20 % du besoin total, souvent davantage sur une reprise de fonds. Le raisonnement est simple : une banque ne prend pas seule un risque que le porteur de projet ne prend pas.

⭐ Le point que beaucoup ignorent : un prêt d'honneur compte comme de l'apport. Il est accordé à la personne, à taux zéro, sans garantie, et la banque le range en quasi-fonds propres. Un dossier qui le classe parmi les dettes affiche un apport trop faible et se fait refuser pour une raison qui n'existe pas. Comment monter cet étage.

3. Enfin il regarde votre trésorerie mois par mois

C'est le tableau qu'il examine le plus attentivement, parce que c'est celui qui montre si l'entreprise passe le creux du démarrage. Il doit être en toutes taxes comprises et porter une ligne de TVA : vous encaissez une TVA qui ne vous appartient pas et que vous reverserez le mois suivant, et vous récupérez celle de vos investissements. Les cinq tableaux d'un prévisionnel complet.

Ce qui fait reporter un rendez-vous

Rarement le projet. Presque toujours une pièce manquante : les trois derniers relevés de compte personnels, l'origine tracée de l'apport, des devis datés de plus de trois mois, une promesse de bail non signée. C'est frustrant parce que c'est évitable — encore faut-il que quelqu'un vous ait donné la liste.